Системный банковский кризис явился одним из звеньев общего кризиса экономики России 1998 г. и имел, безусловно, свои внутренние источники. Развернувшаяся полемика по проблемам и способам реструктуризации и рекапитализации банковской системы является отражением споров о стратегии и основных направлениях социально-экономического развития страны. На наш взгляд, необходимо решать более общую задачу - реструктуризацию банковской системы, которая должна означать не только санацию, восстановление работоспособности банков, возврат и укрепление доверия частных вкладчиков, но и иметь конечной целью восстановление базовой функции банков - трансформации сбережений в продуктивные инвестиции, создания условий, в которых банки смогут нормально обеспечивать экономику.

Проблемы, поднятые в статьях¹, безусловно, актуальны. Справедливы предложения о необходимости изменения налогообложения банковской деятельности в направлении, прежде всего, уравнивания в своих правах налогоплательщика с другими юридическими лицами, доработки банковского законодательства, скорейшего принятия законодательного акта по гарантированности вкладов граждан; требует разрешения и законодательно закрепленная очередность платежей при возникновении претензий к расчетному счету должника. Подчеркнем, что соответствующая работа в этом направлении ведется и в Совете Федерации Федерального Собрания РФ. Что же касается полемики вокруг участия государства в банках, то ряд предложений вызывает сомнение.

Считаю необходимым отметить следующее:

1. Вряд ли причиной "перекоса всей банковской системы России" является наличие банков с государственным участием или имеющих государственный "наследственный капитал". Именно уход государства, его пассивная позиция к вытеснению из банковской сферы, наряду с неоправданно либеральной надзорной политикой Банка России периода формирования банковской системы, явились одними из главных причин банковского кризиса 1998 г. Для сравнения отметим, что общая доля государства в российской банковской системе составляет около 30%, тогда как в Китае - 99%, Польше - 46%, Германии - 50%. Банковская система этих стран прибыльна, несмотря на "миноритарный" статус государства как акционера. Некорректно связывать действенность контроля государства за госсобственностью с объемной долей государства в тех или иных кредитных организациях и делать однозначный обобщающий вывод о неэффективности участия государства в наблюдательных советах и ревизионных комиссиях банков, имеющих в своем капитале долю государства.

Как и во многих субъектах РФ, на Алтае есть банки с участием администрации края, администраций муниципальных образований. Они заняли свою нишу на важнейшем направлении региональной экономики - кредитовании малого и среднего бизнеса, деятельность их прибыльна. Эти банки являются одним из инструментов, позволяющих осуществлять финансовую политику и финансовый контроль инвестируемых в экономику края бюджетных средств. Что касается надзорной политики Банка России, то она претерпела коренные изменения и дала положительные результаты. Существенную роль сыграло и создание Агентства по реструктуризации коммерческих банков (АРКО). Позитивные сдвиги в банковской системе очевидны и проходят на фоне общего улучшения экономической ситуации в стране.

2. "Наследственная" монополия Сбербанка на рынке частных вкладов, базирующаяся на гарантиях, предоставляемых государством, не является основным тормозом развития конкуренции оставшейся части банков, поскольку эти операции представляют собой лишь малую толику широкого спектра банковских услуг. Более актуальной проблемой является наращивание капиталов банков со стороны их акционеров и участников, в том числе и на основании поглощения, добровольного слияния и присоединения мелких и средних банков. При этом учитывая специфику экономики, географию России, полагаем, что в стране должны быть и крупные, и средние, и небольшие, универсальные и специализированные банки.

3. Универсальность присуща сегодня практически всем банкам и обусловлена, прежде всего, отсутствием платежеспособного спроса на кредитные ресурсы. Снижение рискового кредитования банками реального сектора экономики можно достичь за счет общей стабилизации экономики, наличия законодательной базы, четко и однозначно определяющей процедуру возврата заемных средств и ответственности за невозврат заемных средств. Отметим также, что управление банковскими операциями представляет собой фактически управление рисками, связанными с банковским портфелем, набором и структурой активов; таким образом, качественный финансовый менеджмент является потенциальным резервом получения дохода в условиях неопределенной хозяйственной ситуации потенциальных заемщиков.

4. Отдельный вопрос - кредитование сельского хозяйства. Основным источником финансирования инвестиций в сельское хозяйство остаются собственные средства предприятий. Сложившаяся система кредитования ориентирована на отрасли с относительно высокой оборачиваемостью капитала; процентные ставки, сроки, условия кредитования (у сельскохозяйственных производителей фактически отсутствуют ликвидные активы, объемы бюджетных гарантий ограничены) не дают возможности селянам действовать на равных на рынке кредитных ресурсов. При этом сельское хозяйство остается наиболее рисковой средой экономики для вложения средств.

Отказ государства от участия в финансовом оздоровлении Агропромбанка (1996 г., - 43 региональных филиала, более 1300 отделений по всей стране, в том числе - региональный филиал и 59 отделений на территории Алтайского края), выступавшего агентом по кредитованию аграрного сектора, последовавший перевод денежных средств бюджета, направляемых на поддержку АПК, через коммерческие банки, как показал опыт, был ошибочным. Банкротство СБС-Агро окончательно разрушило устоявшуюся систему банковского обслуживания села. Основные фонды Агропромбанка, в создании которых принимали участие все регионы России, перешли СБС-Агро, а затем растворились в виде взносов банка в Уставные капиталы афиллированных структур. Считаю, что этот факт, не нашедший достаточного отражения в интервью заместителя генерального директора АРКО В.А.Мирошникова², заслуживает пристального внимания со стороны АРКО.

К сожалению, существенно сократилась и филиальная сеть Сбербанка - только по Алтайскому филиалу Сбербанка за 1998-2000 гг. - на 46%, а общее количество действующих на территории края филиалов кредитных организаций из других регионов России за этот же период уменьшилось более чем в два раза. Одним из отрицательных моментов в данной ситуации является существенное увеличение накладных расходов за банковское обслуживание.

В настоящий момент число банков, работающих с сельским хозяйством, ограничено лишь теми, которые имеют доступ к бюджетным ресурсам. Круг замкнулся - нужно все начинать заново. Это доказательство того, что рынок не означает бесконтрольность. Необходимо восстанавливать разрушенное, возрождать деятельность специализированного государственного банка в виде Россельхозбанка, который по сути своей должен стать межбанковским органом, организующим и регулирующим сельскохозяйственный кредитный рынок. Распространившаяся практика товарного кредитования сельских товаропроизводителей горючим, смазочными материалами, минеральными удобрениями и т.п., решает текущие проблемы и не может быть основой восстановления и развития АПК, в частности, из-за пресловутого диспаритета цен. Товарное сельскохозяйственное производство в силу своей сезонности, длительности цикла, зависимости от природных факторов, прочих особенностей остро нуждается в адекватном кредитном механизме.

Признавая, что схема рекапитализации банковской системы через участие правительства в государственных банках не отработана, считаю, что без действенной помощи и участия государства процессы реструктуризации, рекапитализации банковской системы могут растянуться на годы, что недопустимо.

Участие государства должно базироваться на развитии и сохранении рыночных начал, обеспечении принципов последовательности и соотнесении влияния каждой сферы экономики на другую, а настоящая ситуация делает недопустимым полный уход государства из кредитных организаций.

__________________

¹ Шенцис Б., Синицина Е. На пути к банковскому пулу. Обозреватель-Observer. 2001. № 2;
Парамонова Т.В. Подводные камни банковского сектора. Обозреватель-Observer. 2001. № 2;
Псарев В.И. Банки - для народа. Обозреватель-Observer. 2001. №2.
² Обозреватель-Observer. 2001. № 1.