год 2010-й - более 30.000.000 обращений

Оно широко практикуется на Западе, и более двух лет его идея обсуждается в России. Схема такова. Родители оформляют школьнику страховку (возможно смешанное страхование - накопительное и одновременно страхование жизни и здоровья ребенка) на поступление в один из вузов, которые заключили договор со страховой компанией. Сумма страхования различается в зависимости от выбранного вуза, к примеру, 5-6 тыс. долларов - для технического вуза, более 10 тыс. - для престижного, элитарного вуза. В двух последних классах заключается договор с конкретным вузом.

Если абитуриент успешно сдаст вступительные экзамены (на общих основаниях) на бюджетное отделение выбранного вуза и пройдет по конкурсу, накопленные деньги ему возвращаются. Если нет, будет учиться в соответствии с договором страхования на платном отделении. Предполагается, что для того, кто застраховался, цена сохранится на уровне той, которая была на начало страхования.

Чтобы не дискредитировать саму идею, необходимо специально отбирать страховые компании (может быть, на конкурсной основе) и лицензировать их. Центральный страховщик, который будет контролировать деятельность всех страховых компаний, уже проявился (страховая компания "Жива"). Все договоры образовательного страхования должны заключаться по единому образцу и с одинаковыми условиями. Страховыми агентами, возможно, будут учителя (это обычная практика в других странах, но у нас пока не выработан единый подход). Агенты получают вознаграждение в размере 6% суммы страхования.

Для руководства всей программой "Образовательное страхование" (еще не утвержденной, но активно обсуждаемой) уже создан Фонд поддержки образования (как некоммерческая организация). Страховые компании будут передавать ему большую часть собранных страховых взносов (здесь может быть сосредоточено до 80% взносов). Фонд будет стараться увеличивать эти средства, в частности разворачивая коммерческие проекты, и направлять их на нужды образования, в том числе финансировать вузы. К примеру, станет выдавать им форвардные кредиты, обеспеченные банковским поручительством или залогом материальных ценностей, которыми владеет вуз. При этом вуз должен взять на себя обязательство принять на коммерческое обучение определенное число выпускников школы в таком-то году. Он будет заинтересован предметно работать со школой, что позволит поднять уровень подготовки абитуриентов. Полученные от Фонда средства вуз сможет погасить страховыми полисами после зачисления застрахованных молодых людей.

Возможно, Фонду удастся добиться координации программ школ и вузов, Министерству образования это почему-то не под силу. Нынешний существенный разрыв между программой школы и вуза порождает питательную среду для нелегального платного образования (репетиторство и платные подготовительные курсы как завуалированные взятки).

Мнение директора одной из московских школ: бесплатное образование все больше превращается в миф. Бесплатно можно поступить в основном в институты, где нет конкурса. Три четверти учеников даже физико-математической школы, у которой договорные отношения с 15 вузами, когда переходят в 11-й класс, вынуждены идти на подготовительные курсы, которые стыкуют непересекающиеся программы школы и института. Плата за такие курсы 1-2 тыс. долларов. Если бы программы совпадали, вузовские преподаватели стали бы подрабатывать в другом месте (денег им катастрофически не хватает). Половина из посещающих курсы занимается еще и с репетиторами - с теми, кто работает в приемных комиссиях. Поступление в хороший вуз стоит сейчас десятки тысяч долларов: родители оплачивают не стоимость образования, а цепочку людей, участвующих в дележе денег. Есть надежда, что с помощью образовательного страхования удастся вытащить образование из финансирования взятками, переведя их в "длинные деньги".

У образовательного страхования немало противников. Приведем их сомнения и ответы сторонников.

Чтобы принять студентов (на бесплатное и платное обучение), вузу не нужны посредники, он сам в состоянии справиться с этим. Если появляются изменения в порядке приема в высшие учебные заведения, не урегулированные законодательством, учредитель вуза тут же определяет их и закрепляет в уставе вуза согласно законам "Об образовании" и "О высшем и послевузовском образовании". Кроме того, вуз может сам учредить фонд поддержки и развития образования. И в этой ситуации, четко прописанной в законодательстве, появляется некая негосударственная некоммерческая организация - Фонд поддержки образования, который законами не предусмотрен, но берет на себя роль гаранта (причем от имени всей системы образования) выполнения обязательств страховой компанией по приему в вузы абитуриентов, оплативших в полном объеме страховые полисы. Вместо финансовой помощи Фонд скорее всего станет наживаться на системе образования, прокручивая деньги. Тем более что здесь возможны большие деньги: с Мировым банком есть договоренность о выделении на эти цели около 600 тыс. долларов. Немало средств пойдет и на содержание чиновников самого Фонда.

Ответ сторонников идеи: в Фонд уже вошли более 30 вузов, а президиум правления - люди, известные в высшей школе десятки лет. Они объединяются, чтобы сделать деятельность Фонда прозрачной, открытой для контроля. Для управления столь объемной программой, конечно, требуется большое аппаратное обеспечение. Но выгоды будут больше.

Система страхования неизбежно приведет к дифференциации населения по доходам: состоятельные граждане будут иметь больше возможностей для получения образования, чем те, у кого денег недостаточно.

Ответ: фонд не будет давать форвардный контракт вузу, если тот снизит прием на бесплатное бюджетное обучение. Хватит тешить себя иллюзиями о бесплатности образования. В Японии 80% выпускников школ поступают в вузы, в США - 60%. В СССР попытку стать студентами предпринимали примерно 25% школьников. Система приемных экзаменов во многих странах считается нарушением прав человека. Мы и в образовании, какие бы принципы ни декларировали, придерживались системы дефицита, вступительные экзамены были ее составной частью.

Мировой опыт свидетельствует, что ни одно государство не может полностью взвалить на себя бремя высшего образования. Чтобы дефицит исчез, необходимо хотя бы частично платить за учебу. И мы вступили на этот путь. В России доля абитуриентов в последние годы поднялась до 40% всех школьников. Теперь студентом может стать любой желающий, если у его родителей есть деньги (хотя до принятых в мире образовательных кредитов нам далеко). За обучение приходится платить и в государственных вузах. Далеко не все из них соблюдают 25-процентную квоту студентов, оплачивающих учебу. Порой этот показатель достигает 70-90%. На базе таких госвузов обустраиваются частные образовательные структуры, легализующие "левые" заработки.

Необходимость иметь дело с частной страховой компанией и отсутствие всяких гарантий не вселяют уверенности в возвращении денег. Эта система смахивает на новую финансовую пирамиду, основанием которой на сей раз станут родительские кошельки. Она рано или поздно тоже рухнет.

Ответ: это не пирамида, которая может рухнуть, потому что уплаченные деньги возвращаются в форме предоставления возможности обучения в вузе.

Эта идея способна вселить надежду вузам - привлечь платных студентов; страховым компаниям - получить новых клиентов; родителям - дать мечту о детях, которые станут дипломированными специалистами; учителю - увеличить зарплату за счет агентского вознаграждения. Но предложение использовать в качестве страхового агента учителя, рекомендации которого важны для родителей, аморально. Ведь ему придется рассказывать родителям о преимуществах этой системы, привлекать их к страхованию, в то время как он получает процент от заключенных сделок. На этой почве неизбежны сложности в педагогических коллективах.

Ответ: без школьной ступени система страхования не сможет стать эффективной. На ранних стадиях работы над программой "Образовательное страхование" речь шла преимущественно о том, как заключить договор страхования с будущим абитуриентом, как обеспечить ему поступление, учебу, но не о школе (за исключением того, что на Западе страховыми агентами являются учителя). Сегодня говорят о возможности значительных вложений в среднюю школу.

Если уж внедрять образовательное страхование, то проще это делать на региональном уровне, чем создавать столь обширную централизованную систему.

Ответ: первый опыт накоплен действительно в регионах. Удмуртский и Кемеровский государственные университеты, не дожидаясь формального одобрения программы, самостоятельно запустили образовательное страхование. Но вопрос в том, будут ли вузы работать по этой схеме поодиночке или она будет возведена в систему и взята под контроль Министерством общего и профессионального образования.

Удмуртский государственный университет по собственной инициативе использует образовательные займы и образовательное страхование. Он выпустил простой, не облагаемый налогами вексель, который реализуется через банк (учрежденный университетом) и оплачивает стоимость годовой подготовки студента. Купить ценную бумагу могут и частные лица, и предприятия, заинтересованные в подготовке специалиста. В стоимость векселя включаются годовые затраты на подготовку студента, разделенные по полугодиям. Этот вексель предприятие может предать любому своему работнику, а гражданин, заплативший за вексель, - кому захочет (скажем, родственнику). Если молодой человек раздумал поступать в УГУ, ему достаточно предъявить вексель и получить назад деньги. У университета - соучредителя банка - своя выгода: он получает деньги, которые за год практически удваиваются. Вексель не облегчает поступление. Конкурс на платное обучение достаточно высокий. Но не исключается шанс перехода на бюджетное обучение в будущем, а значит, существует вторичный рынок векселей. Вуз привлекает средства также с помощью образовательного страхования. Родители могут застраховать ребенка на 5-10 лет, когда он еще учится в школе, обеспечив ему будущее. Возможно комплексное страхование - жизни, имущества и образования. Чем раньше приобретается полис, тем он дешевле, предусмотрены льготы и скидки. Изюминка в том, что вуз создал систему платного обучения, не ущемляя интересов бюджетных студентов, сохранил систему социально ориентированной вузовской подготовки. На бюджетное обучение вуз принимает 1200 студентов, на страховой основе - 800 человек.

Благодаря решению Государственного совета Удмуртии стал возможен и еще один источник средств - заказ на подготовку специалистов с оплатой из местного бюджета.

Личные социальные образовательные кредиты активно и успешно используются во многих странах. Были они предусмотрены и в российском законе "Об образовании" в редакции 1992 г., однако из редакции 1996 г. их исключили. Авторы проектов концепций реформирования образования неоднократно предлагали вернуться к ним как к прогрессивной форме оплаты образования. Суть личного образовательного кредита в том, что человек, решивший получить платные образовательные услуги, но не располагающий достаточными средствами для их оплаты, берет в банке долгосрочный кредит, который с процентами впоследствии возмещает из своих доходов.

Роль государства здесь может быть двоякой: оно предоставляет государственные гарантии по таким кредитам или использует бюджетные средства для кредитования граждан. Поскольку предоставление такого кредита за счет государственного и муниципальных бюджетов отвлекает значительные средства на срок более 5 лет, понятно, что в России в ближайшей перспективе эти кредиты нереальны.

В принципе возможно организовать кредитование граждан на цели образования через коммерческие банки (опять же в перспективе). При этом банк вправе потребовать от гражданина гарантии возврата кредита (поручительство, залог). А предоставление кредита должно служить основанием для получения банком налоговых льгот, сопоставимых с теми, что распространяются на благотворительную деятельность (пока у нас они мизерные). При банковском кредитовании не возрастет нагрузка на бюджет, не будет почвы для злоупотреблений. Однако не следует передавать все операции по данному виду кредитования ограниченному числу уполномоченных банков. Как показывает зарубежный опыт, конкуренция на рынке таких услуг позволяет заметно снижать стоимость кредитов, они становятся более доступными для населения. Для получения личных образовательных льготных кредитов оказалась бы полезной система общенационального тестирования, о которой уже шла речь. Сертификат, выданный по итогам тестирования, мог бы давать право на государственную гарантию для получения такого кредита в коммерческом банке. Чем выше оценка по итогам тестирования, тем выше вероятность того, что заемщик получит диплом и сможет вернуть кредит. Следовательно, государство по кредиту может дать гарантию на большую сумму.

В главе использованы материалы В. Журавлева, М. Иванющенковой, Б. Митина, В. Молодцовой, И. Рождественской, Е. Сидорова, В. Тамбовцева, Ю. Ульяновой и др.