год 2010-й - более 30.000.000 обращений

Признание, соблюдение и защита прав человека являются обязанностью любого цивилизованного государства. С 1948 г., с момента принятия Всеобщей декларации прав человека, эта проблема приковывает к себе пристальное внимание общественных организаций и СМИ всех наций мира. Растущая значимость прав человека лежит в основе преобразований, осуществляемых в обществе. Ведь конечной целью таких преобразований всегда является создание достойных условий для жизни граждан, обеспечение их социальной защищенности – а следствием этого является реализация культурного и творческого потенциала нации, ее устойчивое развитие.

Всем хорошо известны трудности, которые испытывает экономика стран бывшего Советского Союза уже в течение многих лет – дефицит бюджета, кризис промышленности, отсутствие материальной заинтересованности у работников госпредприятий, низкое качество услуг и продукции, социальные и демографические проблемы. Фактически вся жизнь гражданина сегодня проходит под знаком возможности потерять нажитое и оказаться в ситуации, когда нет источников покрытия неожиданных убытков. В течение нескольких десятилетий большинство проблем, связанных с компенсацией имущественных потерь предприятий и граждан, брало на себя государство. В условиях изменения системы экономических взаимоотношений люди (да и предприятия) остались бы со своими проблемами наедине. И если раньше при обсуждении проблемы прав человека в основном рассматривали взаимоотношения между личностью и государством, то сейчас стало ясно, что необходимо рассматривать совершенно другие факторы и условия.

Имущественные права и интересы граждан напрямую связаны с понятием убытка – вероятного или уже понесенного, материального или морального. Не случайно возмещение убытков отдельно отмечено в Гражданском кодексе РФ и международных документах по правам человека как один из основных способов защиты гражданских прав человека.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Однако, принимая во внимание особенности существующей экономической ситуации, становится ясно – несмотря на имеющуюся возможность требовать от нарушителя права возмещения причиненного вреда – рассчитывать на реальное возмещение убытков приходится далеко не всегда.

Большинство международных и внутригосударственных документов, декларирующих понятия прав и свобод человека и гражданина, содержат важный тезис: каждый вправе защищать свои права, свободы и законные интересы всеми способами, не противоречащими закону. И, как показывает практика, значительная доля проблем, связанных с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц, может быть решена с использованием различных механизмов страхования. То есть существует реальная возможность поручить решение своих проблем специалистам.

Понятно, что надежность страховой защиты зависит и от реализации каждым из нас своего "права выбора" – только выбрав устойчивую, серьезно зарекомендовавшую себя страховую компанию, можно получить реальные гарантии защиты своих прав и интересов. Например, Российское страховое народное общество "РОСНО", действующее на российском страховом рынке с 1992 года, готово предложить клиентам свои услуги по более чем 60 видам страхования. А широкая филиальная сеть компании (72 филиала в различных регионах Российской Федерации) и сотрудничество с международными организациями позволяет говорить о возможности обеспечения страховой защиты вне зависимости от места пребывания клиента.

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл понятия связан со словом "страх" – его испытывали владельцы имущества, беспокоясь за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями. Позднее сформированный механизм стал использоваться с целью минимизации убытков, возникающих при утрате трудоспособности как следствие невозможности работать и зарабатывать средства на свое содержание. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден всю жизнь создавать материальные или денежные резервы, равные по величине возможному ущербу – невозможность этого очевидна. К настоящему же моменту институт страхования позволяет компенсировать практически любые, даже самые экзотичные убытки – например, уже привычным стало страхование на случай утраты голоса в среде вокалистов. А "РОСНО", являясь генеральным страховщиком Олимпийской сборной Российской Федерации, обеспечивает страховую защиту спортсменам на случай травмы.

Сегодня термин "страхование" выражает перераспределительные отношения при возмещении ущерба. Эти отношения связаны с формированием страхового фонда за счет поступающих страховых платежей и возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. В основе определения размера страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд, лежит понятие вероятности наступления того или иного события, рассматриваемого как "страховой случай". Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Эти подходы отражены в статье 2 федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой "Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий)".

Объектами страхования могут быть имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Говоря о возможностях страхования в части обеспечения прав граждан, как имущественных, так и права на охрану здоровья, на экологическую безопасность и ряда других, необходимо остановиться на основных механизмах страховой защиты. В качестве видов страхования, наиболее актуальных сегодня с точки зрения защиты имущественных прав населения, специалисты "РОСНО" предлагают рассматривать следующие:

• страхование автотранспорта и гражданской ответственности водителей позволяет компенсировать убытки, возникшие при аварии или распространенной сегодня ситуации угона автомобиля или причинении ему вреда. Особенно актуальным является такое страхование, если учесть резкую дифференциацию населения по уровню доходов (застраховав автогражданскую ответственность, владелец стареньких "Жигулей" не окажется обобранным до нитки "братком" из поцарапанного "Мерседеса". В этой ситуации страхование может стать и гарантией права на жизнь....);
• страхование жилых помещений (строений, квартир) и находящегося в них имущества. При минимальном размере страхового взноса, доступном практически каждому гражданину (даже малообеспеченным слоям населения), полис позволяет в полном объеме компенсировать ущерб, нанесенный пожаром, взрывом, заливом и другими непредвиденными обстоятельствами. Если гражданин располагает дорогостоящим и особо ценным имуществом, его защита может стать предметом отдельного договора страхования;
• страхование муниципального имущества (помещений, передаваемых в аренду, залог) и гражданской ответственности арендатора обеспечит возмещение убытков, возникших вследствие гибели или повреждения недвижимого имущества, а также покроет расходы по списанию имущества и предотвращению дальнейшего ущерба. Соответственно позволит минимизировать затраты арендатора на возмещение вреда, нанесенного арендованному имуществу. Страховыми событиями могут быть признаны пожар, взрыв, авария и т.п.

О страховании можно говорить и в аспекте реализации права гражданина на охрану здоровья, получение необходимой медицинской помощи. Одной из широко распространенных форм личного страхования является медицинское страхование, как нельзя лучше соответствующее задачам охраны здоровья населения и обеспечения прав граждан на получение необходимой медицинской помощи. Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая – заболевания, то есть страховая компания принимает на себя обязательства по оплате медицинских услуг, оказанных застрахованному.

Существенным дополнительным источником средств, направляемых в систему здравоохранения, сегодня являются средства обязательного медицинского страхования (ОМС). И хотя каждый отдельный гражданин зачастую не задумывается об источниках финансирования бесплатно оказываемых ему медицинских услуг, именно из его зарплаты отчисляются страховые взносы в фонды ОМС. Система обязательного медицинского страхования позволяет рационально расходовать финансовые ресурсы и обеспечивать их целевое использование. Деньги, являющиеся страховым возмещением, поступают в медицинское учреждение только тогда, когда застрахованному понадобилась медицинская помощь, и в том объеме, который необходим для ее оплаты.

Еще более значима роль добровольного медицинского страхования (ДМС). ОАО "РОСНО", являясь одним из основных участников системы ДМС в 70 регионах Российской Федерации, накопило огромный опыт организации медицинского обслуживания застрахованных. Этот вид страховой защиты реально обеспечивает гражданину право выбора – условий, в которых можно получать медицинскую помощь, и прогнозируемого качества этой помощи. ДМС увеличивает доступность высококвалифицированной медицинской помощи для населения в условиях критического финансового состояния в государственной системе здравоохранения. Кроме того, ДМС можно рассматривать и с точки зрения защиты имущественных прав: расходы на медицинское обслуживание для застрахованного становятся прогнозируемыми (заплатив страховой взнос один раз в момент заключения договора, можно не волноваться, что придется истратить на лечение гораздо больше денег, чем имеется).

Медицинская страховка является также удобным механизмом защиты прав путешественников. При необходимости получения медицинской помощи на территории иностранного государства каждый рискует оказаться в затруднительной ситуации: далеко не все медицинские учреждения готовы оказывать услуги бесплатно. И далеко не всегда путешественник располагает необходимой суммой для оплаты услуг на месте. Таким образом, налицо ситуация, когда основополагающее право человека на сохранение здоровья (а иногда и жизни) может быть нарушено по вполне прозаическим причинам – финансовым. При наличии страхового медицинского полиса очевиден источник покрытия затрат на медицинскую помощь.

Кроме того, в соответствии с законодательством о медицинском страховании страховая компания обязана контролировать качество медицинской помощи, оказанной застрахованным. Если возникнут претензии к качеству медицинской помощи, страховая компания обязана их урегулировать. Будучи коммерческой организацией, страховая компания сделает все возможное, чтобы клиент остался доволен ее услугами – то есть предпримет необходимые меры, чтобы медицинская помощь оказалась эффективной. Таким образом, застрахованный получает все необходимые гарантии в части обеспечения своих прав. Анализируя опыт "РОСНО", можно отметить, что ежемесячно врачи-эксперты компании рассматривают до 100 обращений застрахованных, связанных с проблемами при получении медицинской помощи, и во всех случаях принимаются необходимые меры, чтобы качество лечения было надлежащим.

Страхование от несчастного случая также может рассматриваться как удобная форма обеспечения прав человека. Страховая выплата может стать источником покрытия затрат на лечение, а также компенсировать неполученные доходы (например, если в результате несчастного случая не удалось выполнить запланированную работу, полученное страховое возмещение поможет преодолеть возникшие материальные проблемы). Особенно актуальным является такое страхование в сферах, отличающихся высоким уровнем риска для человека, – это транспорт, строительство, спортивные соревнования. А в последнее время и "бумажные" профессии иногда оказываются сопряженными с риском для жизни. Так, страхование от несчастного случая стало особенно значимым аспектом деятельности "РОСНО": компания обеспечивает страховую защиту российских журналистов, работающих на Северном Кавказе.

И, наконец, экология. Нарастающее ухудшение состояния окружающей среды заставляет искать все новые пути снижения вредного влияния деятельности человека на атмосферные, земляные, водные и прочие природные ресурсы. Особую актуальность в связи с этим приобретает страхование ответственности при эксплуатации производств повышенной опасности. Резервные фонды, сформированные "РОСНО" на случай аварии на производствах и ликвидации их последствий, позволяют в течение кратчайшего времени начать спасательные работы (не тратя драгоценное время на поиск финансовых ресурсов). Кроме того, целевое инвестирование резервируемых средств делает возможным проведение превентивных мероприятий, направленных на предотвращение аварий. Это особенно актуально для нашей экономики, в основе которой зачастую устаревшее производственное оборудование, а на его модернизацию нет государственных средств.

В заключение необходимо отметить, что развитие страхования невозможно без должного внимания к основному действующему лицу системы – страховой компании. Основным достоинством страховых компаний как финансово-кредитных организаций является их независимость от политической конъюнктуры, заинтересованность в соблюдении всеми сторонами условий заключенных договоров. Сегодня страховые компании имеют законные пути, чтобы доказать справедливость своих требований по выполнению договорных обязательств. Это способствует росту ответственности всех участников системы за осуществление своих функций. При этом страховщика, который является материально заинтересованной стороной, невозможно заставить отказаться от требований по сокращению необоснованных затрат, от проведения экспертизы по страховым случаям, от стремления наиболее выгодно инвестировать собранные средства и обеспечивать надежность и доходность инвестиций. В результате страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты всех форм собственности, доходов и других интересов граждан, и может рассматриваться в качестве действенного механизма обеспечения прав человека.