год 2010-й - более 30.000.000 обращений

Преамбула.

На заседании Экспертного совета по банковскому законодательству и валютному рынку Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, состоявшемся 9 июня 2000 года в рамках IX Международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге, был одобрен примерный перечень приоритетных проблем в области банковского права, требующих законодательного решения. В их число вошло создание института кредитных историй. Экспертный совет поручил Ассоциации коммерческих банков Санкт-Петербурга и Международному фонду экономических и социальных реформ (Фонд "Реформа") подготовить аналитические материалы и предложения по организации института кредитных историй (кредитного бюро) в Российской Федерации.

Во исполнение этого поручения был проведен анализ международного опыта, рассмотрены проблемы организации кредитного бюро в Российской Федерации и предложены возможные варианты их решения. Результаты выполненного исследования являются промежуточными и имеют дискуссионный характер. При этом имелось в виду, что в план работы Госдумы на осеннюю сессию 2000 года включен вопрос о рассмотрении в первом чтении проекта федерального закона "О федеральном государственном архиве кредитных историй". Принимая во внимание, что этот законопроект еще не выносился на обсуждение в Комитете Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, его детальный анализ остался за пределами предлагаемого исследования.

В целях изучения всего спектра мнений по вопросу организации кредитного бюро в Российской Федерации был разработан опросный лист, который предполагается направить в ассоциации банков, кредитные организации и другие учреждения.

1. Цели и задачи кредитного бюро.

В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро. Необходимость этого доказана в многочисленных работах экономистов, исследовавших проблему асимметричности информации в сфере финансового посредничества.

Асимметричность информации (asymmetric information) определяется в экономической литературе как недостаточность сведений о партнере, доступных при заключении сделки, что ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не в состоянии оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для осуществления которых заемщик берет ссуду, поэтому банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает проблему "неблагоприятного выбора" (adverse selection).

Кроме того, кредиторы могут быть неспособными контролировать действия заемщиков после получения сcуды. Заемщик может заняться видами деятельности, увеличивающими риск неплатежеспособности или стремиться укрыть доходы от своих инвестиций, чтобы не платить по долгам. Следствием этого становится снижение объемов и установление высоких процентных ставок кредитования. Это явление в научной литературе получило название "недобросовестного поведения" (moral hazard).

В условиях асимметричности информации лучшим заемщикам приходится платить повышенную премию за риск, а худшие, платят заниженную. Поскольку стремление ненадежных заемщиков получить кредит выше, чем платежеспособных, снижается эффективность распределения кредитных ресурсов. В итоге часть потенциально надежных и прибыльных проектов не реализуется.

При ухудшении общего положения в нефинансовом секторе, оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокую плату, поскольку знают, что вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становится либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается как на состоянии реального сектора, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы возможно только с помощью кредитных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. При этом достигается троякого рода результат.

Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают Бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формируют картотеку на каждого заемщика. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из Бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил предоставления данных обусловлена тем, что кредитные бюро, особенно принадлежащие самим кредиторам, потенциально подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность кредитных бюро основана на принципе взаимного обмена, который устанавливается в соглашении, заключаемом между Бюро и кредиторами.

Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд - так называемые "черные" ("black") или "негативные" ("negative") данные. Самые детальные отчеты - "белые" ("white") или "позитивные" ("positive") содержат весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории его семьи. От степени детализации отчета зависит и его цена. Стоимость базового отчета достаточно низка и колеблется от 1 доллара в Великобритании и США, 2 долларов в Италии до 3 долларов в местных кредитных бюро Аргентины. Наиболее развитые кредитные бюро составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

Первые кредитные бюро появились на рынке потребительского кредитования. Этот рынок, как и рынок кредитования малого бизнеса, характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить ссуды небольшого объема. Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам, особенно учитывая то, что анализ, основанный на характеристиках заемщика и его кредитной истории, должен быть достоверным и объективным. Таким образом, кредитные бюро, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска.

В настоящее время кредитные бюро в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности. Подтверждением этому могут служить данные, опубликованные в работе "Information Sharing, Lending and Defaults: Cross-Country Evidence" Центра исследований в области экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and Finance (CSEF) в мае 1999 года.

Выделив ряд показателей, характеризующих эффективность и объемы кредитования, и сгруппировав данные по 40 странам, специалисты Центра получили любопытные результаты.

Таблица 1.

Показатель						Обмен информацией
						нет	только "черная"			"черная" и "белая"
Банковские кредиты / ВВП (%)						31,10	67,57			66,42
Резервы на потери по ссудам / Общий объем кредитов (%)						1,31	0,86			0,81
Кредитный риск (0-50)						15,2	5,11			7,14

Выяснилось, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Кроме того, значительно снижается уровень кредитного риска и, соответственно, уменьшается доля резервов на возможные потери по ссудам в общем объеме кредитования. Таким образом, увеличение степени доступности информации в сфере финансового посредничества позитивно сказывается на эффективности кредитования, и как следствие на росте валового внутреннего продукта и производительности труда.

2. Институты кредитных историй в контексте мирового опыта.

Мировой опыт демонстрирует многообразие форм организации кредитных бюро. При этом количество и вид собственности кредитных бюро может быть различным в каждой стране. Так, в ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

В Японии и большинстве европейских стран, как правило, кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. На территории Великобритании действуют два кредитных бюро абсолютно самостоятельные и независимые от заимодателей. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными агентствами.

Действующее в Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ - Товарищество Защиты по делам Общего обеспечения Кредитов (SCHUFA). Их собственниками и одновременно партнерами являются коммерческие банки, сберегательные кассы, кооперативные банки, фирмы, предлагающие кредитные карты, строительно-сберегательные и ипотечные банки, лизинговые общества, а также предприятия розничной торговли и дома посылочной торговли, предоставляющие физическим лицам денежные или товарные кредиты потребительского характера.

Региональные товарищества SCHUFA объединены в BUNDES- SCHUFA со штаб-квартирой в г.Висбаден. Его задачей является обеспечение единых принципов деятельности в региональных товариществах SCHUFA, а также координация, накопление и предоставление данных, важных для принятия решений в области контактов с физическими лицами. Кроме того, в компетенцию BUNDES-SCHUFA входит развитие сотрудничества с заграничными организациями с подобным профилем деятельности.

Помимо SCHUFA в Германии существует целый ряд мелких независимых учреждений, представляющих собой специализированные справочные бюро.

В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частных руках и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности (как правило, компаниями, оказывающими кредитные услуги, сдающими в наем жилплощадь и офисные помещения и т.д.). Конкурентом ей являются крупные частные корпорации, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. Информация о финансовом положении частных лиц и организаций поступает в информационную сеть системы местных кредитных бюро примерно от 250 компаний, которые, в свою очередь, являются ее активными пользователями. В их числе банки, кредитные союзы, телефонные, лизинговые компании, крупные универсамы, оптовые поставщики и т.д. На местном уровне собирается информация о задолженностях по налогам, денежным искам и др. Зарегистрированный в местном кредитном бюро пользователь имеет возможность с помощью выданных ему компьютерных кодов и пароля практически мгновенно получить необходимую ему информацию.

Ниже приводятся данные о частных кредитных бюро, основанные на информации, полученной упомянутым выше Центром исследований в области экономики и финансов от крупнейших представителей этого вида бизнеса в различных странах мира.

Таблица 2.

Страна				Дата появления первого кредитного бюро				Вид предоставляемой информации (B-"black", W-"white")
Австралия				1930				B
Австрия				1860				B-W
Аргентина				1950				B-W
Бельгия				1987				B
Бразилия				1996				B
Великобритания				1960				B-W
Германия				1927				B-W
Гонконг				1982				B
Греция				Нет
Дания				1971				B
Египет				Нет
Зимбабве				Нет
Израиль				Нет
Иордания				Нет
Ирландия				1963				B-W
Испания				1994				В
Италия				1990				B-W
Канада				1919				B-W
Кения				Нет
Мексика				1997				Нет данных
Нигерия				Нет
Нидерланды				1965				B-W
Новая Зеландия				Нет данных				В
Норвегия				1987				В
Пакистан				Нет
Перу				1995				B-W
Португалия				Нет данных				B-W
Сингапур				1987				В
США				1890				B-W
Таиланд				Нет
Тайвань				1975				B-W
Турция				Нет
Уругвай				1950				В
Филиппины				1982				В
Финляндия				1900				B
Франция				Нет
Чили				1990				B-W
Швейцария				1968				B-W
Швеция				1890				B-W
Шри-Ланка				Нет
ЮАР				1901				B-W
Южная Корея				1985				B-W
Япония				1965				B-W

Базы данных кредитных бюро в наиболее развитых странах формируются, как правило, на протяжении уже нескольких десятков лет. А в ряде стран - США, Канаде, Финляндии и ЮАР- кредитные бюро начали свою деятельность еще в конце 19 - начале 20 века. В некоторых странах, например в Италии, частные кредитные бюро - достаточно новое явление, тем не менее быстро развивающееся и приобретающее все большее значение. В ряде латиноамериканских и азиатских странах кредитные бюро находятся в стадии становления, аккумулируя небольшой объем в основном негативной информации, однако это лишь первые их шаги на пути к открытости экономики.

Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, достаточно велик. Так в США, Бельгии, Бразилии, Великобритании, Японии, Германии, количество предоставляемых отчетов превышает численность населения.

В сфере предоставления информационных услуг, несмотря на множественность кредитных бюро, тем не менее, велика степень концентрации капитала. Так, в США, Великобритании и Японии доминирующую роль играют два-три крупных кредитными бюро, предоставляющих весь комплекс информации. В некоторых странах функционирует только одно такое универсальное кредитное бюро (Австралия, Германия, Аргентина, Бразилия, Финляндия и Ирландия), остальные же в основном занимают мелкие ниши, предоставляя отдельные виды информации.

Это объясняется тем, что более крупная компания способна сконцентрировать в своей базе данных максимальный объем достоверной и полной информации, а также использовать в своей деятельности наиболее передовые информационные технологии.

В начале 1990 годов начался процесс расширения поля деятельности кредитных бюро на международный уровень. Крупнейшие представители этого бизнеса поставили своей целью перерасти в транснациональные компании. Первым их шагом на этом пути стало установление контроля или приобретение национальных кредитных бюро в ряде стран Латинской Америки, Европы и Азии.

Во многих странах на пути развития кредитных бюро стояла проблема защиты частной информации о потенциальных заемщиках. Поэтому на сегодняшний день деятельность кредитных бюро практически во всех странах строится таким образом, чтобы она не нарушала личных прав и свобод граждан. Законом определен целый ряд гарантий, таких как ограничение на доступ к данным, запрет на предоставление "белой" информации (например, в Финляндии и Австрии), обязательное исключение индивидуальных данных через определенный промежуток времени (7 лет в США, 5 в Австралии), запрет на сбор точной личной информации такой как расовая, религиозная принадлежность, политические взгляды и т.п., право доступа, проверки и исправления информации самим заемщиком.

Так, в США деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 году. Согласно этому закону, справка о кредитоспособности не должна содержать следующей информации о банкротствах, происшедших более 14 лет назад, о взыскании по счетам более чем 7-летней давности, о произведенных более 7 лет назад арестах имущества в связи с неуплатой налогов, об исках и судебных решениях более чем 7-летней давности, о случаях ареста, предъявления обвинения или осуждения более чем 7-летней давности, другую отрицательную информацию более чем 7-летней давности. Кроме того, определяются цели предоставления информации. При этом закон позволяет заставить бюро исправить любые неверные сведения о заемщике.

Деятельность германского SCHUFA также должна находиться в рамках, обозначенных специальным законом о защите данных и не нарушать банковскую тайну. В связи с этим банки перед подачей в SCHUFA информации о физических лицах и их задолженностях должны получить согласие заинтересованных лиц. Банки решают эту проблему таким образом, что при открытии лицевого счета и предоставлении кредитов или гарантий требуют от физических лиц подписания специального соглашения, которое уполномочивает банк передавать информацию о клиентах, имеющих расчетные счета и пользующихся потребительскими кредитами. SCHUFA не собирает о детях, доходах, месте работы и имущественном состоянии физических лиц. При этом заемщик обладает правом контроля над информацией о себе.

Защита прав кредитора является необходимым элементом функционирования кредитного бюро. В странах, где существует слабая законодательная и юридическая защита прав кредиторов, заемщики могут оказаться недобросовестными и не возвращать займы, даже когда они являются платежеспособными. Поэтому, как правило, во всех странах существует законодательное обеспечение прав кредиторов не только через систему мониторинга посредством базы данных кредитных бюро, но и через судебную и арбитражную практику. При этом в некоторых странах арбитражный суд может отказаться принимать иск от кредитора, если перед выдачей ссуды он не получал информацию о заемщике в кредитном бюро.

В сфере кредитования предприятий и организаций кредитные бюро играют особенно активную роль. При этом объем информации, аккумулируемой Бюро, включает множество различных данных, получаемых как от кредиторов, так и от самих компаний, не только о деятельности потенциального заемщика, его финансовом состоянии, но и о других его кредиторах, об акционерах и менеджерах. Кроме предоставления стандартных отчетов о кредитных операциях и статистического риск-менеджмента, кредитные бюро выполняют функции рейтинговых агентств. Крупнейшим и старейшим в мире является кредитное агентство "Дан энд Брэдстрит" (Dan&Bradstreet), база данных которого в настоящее время аккумулирует сведения о более чем 48 миллионах компаний, 10 миллионов из которых находятся в США.

Помимо или вместо частных кредитных бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов - Public credit registers (PCR). Эта организация исторически создавалась для регистрации сделок ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в настоящее время этот институт выполняет в ряде стран функции кредитного бюро.

Основное отличие PCR от кредитных бюро состоит в том, что предоставление информации в базу данных является обязательным и не определятся никаким соглашением, а установлено соответствующим правилом (кроме Финляндии и Шри-Ланки, где участие является добровольным). При этом вся информация является стандартизированной (например, кредиты выше установленного уровня, выданные за определенный временной интервал) и содержит в основном данные о кредите, а не о самом заемщике.

PCR в большинстве стран управляются центральными банками. Исключение составляют Чили, Коста-Рика и Перу, где они действуют под руководством органов банковского надзора, а также Финляндия, где управление передано частной компании. Доступ к информации предоставляется только уполномоченным сотрудникам центрального банка (в основном для поддержания базы данных и под жестким контролем соблюдения конфиденциальности информации) и предоставляющим отчеты финансовым институтам (в Аргентине и Финляндии также представителям общественности, в Чили - частным кредитным бюро, а в Израиле и Греции эта информация вообще не доступна и аккумулируется центральным банком в целях надзора).

Так, во Франции, где нет частных кредитных бюро функционирует "Центральное бюро рисков" при Банке Франции, куда все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах свыше двухсот тысяч франков. Центральное бюро рисков обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.

В таблице 3, основанной на данных, полученных Центром исследований в области экономики и финансов из центральных банков различных стран, показаны основные характеристики PCR различных стран мира.

Таблица 3.

Страна	Дата появ-ления PCR	Кол-во организаций, о которых имеется информация	Кол-во представ-ленных кредитных отчетов		Минимальный размер кредита для представления отчета (долл.США на 1.09.98)				Данные кредитного отчета: невозвращенные-D, просроченные-А, всего представлено-L, проц.ставка-R, гарантия-G
Австрия	1986	55 585 (1997)	10 267 (1997)		430 700				L, G
Аргентина	1990	4 000 000	Нет данных		50				D, A, L, G
Бельгия	1985	360 000 (1997) домохозяйств 400 000 (1990) компаний	350 000 (1997) домохо-зяйства		223 для домохозяйств, 27 950 для компаний				D, A (только по потребительским и ипотечным кредитам)
Боливия	1989	Нет данных	1 300 000		0				D, A, L, G, погашенные
Бразилия	1997	Нет данных	4 000 000 домохо-зяйства, 6 000 000 компании		0				D, A, L
Венесуэла	1980ые	Нет данных	Нет данных		0				D, A, L
Германия	1934	1 200 000	1 800 000		1 699 800				L, G
Израиль	1975	15 000	Нет данных		169 500				D, L
Иордания	1966	Нет данных	14 300		42 065				A, L
Испания	1983	4 600 000 (1991)	758 000 (1997)		6 720 для резидентов, 336 000 для нерезидентов				D, A, L, G, риски региональный, секторный и валютный
Италия	1964	2 200 000 (1994) 6 534 914 (1998)	1 400 000 (1994)		0 по плохим кредитам, 86 010 по другим				D, A, L, G
Мексика	1964	260 000 (1997)	129 870 (1997)		20 111				D, A, L, экономическая активность, вид кредита
Перу	1968	1 920 000 (1998)	Нет данных		0				D, A, L, G
Португалия	1977	2 469 120 (1998)	Нет данных		286 860				D, A, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы
Уругвай	1984	Нет данных	8 000 (1997)		Нет данных				D, A, L
Франция	1989-домохо-зяйства 1984-компании	370 000 (1990)	5 400 000 (1990)		118 293 (1990)				D, A для домохозяйств, L, G, неиспользованные кредитные ресурсы для компаний
Чили	1975	2 200 000 домохозяйств 600 000 компаний (1998)	Информа-ция пере-дается частному кред. бюро		0				D, A, L, G, уровень риска, сектор, вид займа и т.п.
Шри-Ланка	1990	Нет данных	102 175 (1997)		1 493 по плохим кредитам, 7 465 по другим				D, A, G

Основной проблемой, стоящей перед PCR является рост интеграции на национальных кредитных рынках, особенно в странах Европейского Союза. Информация о заемщике, получающем кредиты в своей стране, имеется у PCR, а если он берет ссуду в другой стране, то нет. Таким образом, снижается полнота, точность и достоверность информации, предоставляемой PCR. Вполне возможно, что со временем PCR будут вытеснены с рынка крупными частными транснациональными кредитными бюро.

3. Опыт создания кредитных бюро в Российской Федерации.

Россия, как и многие другие страны с развивающимися рынками, ощущает на себе влияние асимметричности информации в сфере финансового посредничества. Преобладание такого рода информации значительно усложняет управление банковскими рисками. Об этом свидетельствует тот факт, что после кризиса августа 1998 года наблюдается систематический рост остатков на корреспондентских счетах банков в Центральном банке Российской Федерации. Достаточно сказать, что с января 1999 по август 2000 года эти остатки увеличились примерно в 3,5 раза (с 20-25 до 70-80 млрд. рублей).

Очевидно, что банки имеют значительные объемы свободных средств, но не направляют их на кредитование нефинансового сектора. Они предпочитают вкладывать ресурсы в низкодоходные активы, информация о которых более доступна. Однако кредитные организации по сути своего бизнеса заинтересованы в расширении своей клиентской базы.

Российские банки в поиске новых клиентов используют так называемый метод точечного маркетинга, при котором проводится анализ деятельности наиболее активных на данном сегменте рынка компаний. Для этого подключаются службы безопасности, налогового контроля, изучается даже то, как поставлено делопроизводство, и только затем формируется коммерческое предложение. Итак, фактически банк идет к заемщику, а не наоборот, что довольно дорого и создает массу проблем. При этом службы финансового контроля не в состоянии за единицу времени пропустить через себя большее число клиентов ставшими уже традиционными в нашей стране методами. Это означает, что перед банками объективно стоит задача налаживания работы со стандартизированными информационными продуктами и соответствующей технологией обмена информацией.

Первые попытки организации кредитных бюро были предприняты в середине 90ых годов уходящего столетия. В 1995 году ряд российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношение к карточными программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной информации, которое планировалось создать в начале 1996 года. В разработке устава бюро принимали участие представители 20 банков, в частности Московского банка Сбербанка, ОНЭКСИМбанка, "Менатепа", Столичного банка сбережений, Московского банка реконструкции и развития, а также компаний UCS, "Кардцентр" и STB-Card. В бюро планировалось собирать базу данных кредитных историй по всем держателям карт российских и международных платежных систем (на первом этапе лишь о недобросовестных клиентах), а также о держателях чеков. Предполагалось, что доступ к базе будет открыт только для банков - участников бюро. При этом войти в состав участников можно было лишь при согласии всех уже имеющихся на момент его вступления членов системы.

Активное обсуждение вопроса о создании кредитного бюро началось в 1997 году, когда VI Международный банковский конгресс в г. Санкт-Петербург, посвященный проблеме рисков, принял рекомендации, которые содержали пункт об "активизации создания независимых информационных систем по вопросам кредитной истории ссудозаемщиков (в частности, в форме кредитных бюро)". Осенью того же года депутат Госдумы П.А.Медведевым внес на рассмотрение Государственной Думы законопроект "О федеральном государственном архиве кредитных историй".

В 1998 году совместной Программой Правительства Российской Федерации и Банка России "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации" была предусмотрена "разработка мер по созданию Банком России системы "Кредитного бюро", накапливающего и распространяющего информацию о кредитной истории банковских заемщиков".

К процессу разработки концепции кредитного бюро активно подключилась Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга, предложившая для него площадку своего информационного центра. Идею поддержал также целый ряд объединений и организаций: Ассоциация международного сотрудничества "Безопасность предпринимательства и личности", Ассоциация защиты информационных прав инвесторов и другие организации.

Аналогичная работа проводилась в Академии народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации. Аналитический центр Академии подготовил предложения по созданию кредитного бюро и направил их осенью 1999 года в Центр стратегических разработок, руководимый нынешним Министром экономического развития и торговли Г.О.Грефом.

В наибольшей степени на пути к созданию в России кредитного бюро продвинулась дочерняя структура одной из крупнейших в мире информационных корпораций "Дан энд Брэдстрит СНГ", с середины 1999 года взявшая на себя инициативу создания объединенной базы данных коммерческих банков по безнадежным ссудам.

Предполагалось, что базу данных должников будут наполнять сведения о месте выдачи кредита, его основных характеристиках, цели займа, характере конфликтной ситуации и, главное, данные о высшем менеджменте компании, а также ее учредителях. Это позволило бы исключить из процесса кредитования недобросовестных заемщиков, мигрирующих из банка в банк, от поставщика к поставщику под разными вывесками компаний-однодневок.

Следует отметить, что подобный проект при содействии материнской корпорации "Дан энд Брэдстрит" был реализован в 1998 году в Мексике, переживавшей в период кризиса похожие на российские проблемы. При реструктуризации банковской системы этой страны по требованию Всемирного банка было создано Кредитное бюро в качестве одного из условий предоставления стабилизационного займа. Владельцем бюро выступил консорциум ведущих банков страны. Был выработан единый информационный стандарт о кредитной истории заемщиков, а также утверждены порядок и режим распространения данных. Владельцы бюро договорились обмениваться как позитивной, так и негативной информацией. С другими компаниями бюро делится только негативными сведениями. К деятельности бюро также подключились небанковские организации типа ипотеки и компании, предоставляющие товары длительного спроса в кредит.

Однако на пути создания кредитного бюро в России "Дан энд Брэдстрит СНГ" столкнулась с проблемой нежелания большинства банков раскрывать даже такую информацию. Несмотря на высказываемую поддержку самой идеи, банки, опираясь на сложившийся стиль работы - точечный маркетинг, кредиты инсайдерам, залоговые схемы, перекредитование, личные связи и интересы, не проявили практической заинтересованности участвовать в системе обмена информацией. Исключение составили только Международный Московский банк и Росевробанк.

С учетом этого корпорация "Дан энд Брэдстрит СНГ" предприняла попытку пойти по пути обязательного предоставления информации по безнадежным ссудам кредитному бюро. Это предполагалось осуществлять посредством издания специальных инструкций Банка России, а также внесения изменений в существующую законодательную базу. Предусматривалось создать кредитное бюро на акционерной основе с участием крупнейших коммерческих банков как корпорацию, подконтрольную в своих функциях Банку России или на базе компании, определенной на условиях тендера и имеющей соответствующие характеристики, такие как у самой корпорации. Однако эти предложения тоже пока не привели к конкретным результатам.

В этой связи "Дан энд Брэдстрит СНГ" перенесла акцент на создание "клубов кредиторов по обмену информацией о практике исполнения платежей", организуемых по отраслевому признаку (на текущий момент это фармацевтическая, пищевая и аграрная отрасль). Такого рода "клубы кредиторов" рассматриваются в качестве промежуточного этапа организации институтов кредитных историй в Российской Федерации.

Таким образом, в настоящее время процесс создания кредитного бюро в России еще не вышел за рамки подготовительного этапа. При этом всеми признается его необходимость и целесообразность с точки зрения повышения эффективности финансового посредничества. Задача заключается в том, чтобы выбрать вариант его организации, в максимально возможной степени учитывающий как мировой опыт, так и специфику российских условий.

4. Предложения по организации кредитного бюро в Российской Федерации

4.1. Правовые аспекты организации кредитного бюро.

При обсуждении проблем создания кредитного бюро в Российской Федерации потенциальные участники часто ссылаются на законодательные ограничения в сборе и распространении информации, которые вытекают из статьи 857 Гражданского Кодекса Российской Федерации, гарантирующей тайну сведений о клиенте и статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", гарантирующей тайну операций клиентов, сведений о счетах и вкладах. Представляется, что с юридической точки зрения эти аргументы являются частично спорными, а частично искусственными.

Согласно статье 139 Гражданского Кодекса Российской Федерации информация составляет служебную или коммерческую тайну в случае, когда она "имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности. Сведения, которые не могут составлять служебную или коммерческую тайну, определяются законом и иными правовыми актами".

В Постановлении Правительства РСФСР от 5 декабря 1991 года N35 "О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну" указывается, что "коммерческую тайну предприятия и предпринимателя не могут составлять: учредительные документы (решение о создании предприятия или договор учредителей) и Устав; документы, дающие право заниматься предпринимательской деятельностью (регистрационные удостоверения, лицензии, патенты); сведения по установленным формам отчетности о финансово-хозяйственной деятельности и иные сведения, необходимые для проверки правильности исчисления и уплаты налогов и других обязательных платежей в государственную бюджетную систему; документы о платежеспособности; сведения о численности, составе работающих, их заработной плате и условиях труда, а также о наличии свободных рабочих мест; документы об уплате налогов и обязательных платежах.

В Положении по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации от 29 июля 1998 г. указывается, что "годовая бухгалтерская отчетность организации является открытой для заинтересованных пользователей: банков, инвесторов, кредиторов, покупателей, поставщиков и др., которые могут знакомиться с годовой бухгалтерской отчетностью и получать ее копии с возмещением затрат на копирование".

Согласно указанному выше Положению организация должна "обеспечить возможность для заинтересованных пользователей ознакомиться с бухгалтерской отчетностью. Бухгалтерская отчетность, содержащая показатели, отнесенные к государственной тайне по законодательству Российской Федерации, представляется с учетом требований указанного законодательства". Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 10 марта 1999 г. в целях обеспечения сбора информации о взаимной задолженности организаций разработана и утверждена форма "Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности организации". Указанная форма представляется в составе бухгалтерской отчетности, начиная с 1 квартала 1999 г. в адрес налогового органа, в котором организация поставлена на учет, и включает сведения о состоянии дебиторской и кредиторской задолженности, сложившейся на конец отчетного периода. Минфин этим же приказом утвердил указания по заполнению формы "Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности организации". В частности, согласно принятому порядку форма "Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности организации" (далее - форма) представляется всеми организациями, являющимися юридическими лицами по законодательству Российской Федерации (кроме бюджетных и кредитных организаций). В форме отражаются показатели, характеризующие состояние дебиторской и кредиторской задолженности в целом по организации, включая показатели деятельности филиалов и иных обособленных подразделений, независимо от местонахождения; ИНН, присвоенный соответствующему дебитору и кредитору; полное наименование организации, являющейся соответственно дебитором или кредитором; общая сумма дебиторской или кредиторской задолженности; сумма просроченной задолженности. Под просроченной дебиторской или кредиторской задолженностью для целей составления формы понимается задолженность, не погашенная в сроки, установленные договором, а при их отсутствии - разумный срок после возникновения обязательства. При этом разумным сроком может считаться срок нормативного документооборота, но не более 3 месяцев.

Таким образом, в российском законодательстве уже разработаны договорно-правовые основы для формирования баз данных по заемщикам, что создает достаточные предпосылки для организационных решений. К этому можно добавить, что в современной мировой практике преобладает тенденция к ограничению института банковской тайны. Предъявляются все более жесткие требования к раскрытию информации. Россия не может оставаться в стороне от этого процесса. Не исключено, что осенью 2000 года в Госдуме будут обсуждаться предложения о расширении информационной прозрачности финансового сектора. В частности, на декабрь 2000 года намечено рассмотрение в первом чтении законопроекта "О федеральном государственном архиве кредитных историй".

4.2. Организационные вопросы.

К настоящему времени сформировались два принципиальных подхода к организационно-правовой форме кредитного бюро, а именно:

1. Кредитное бюро создается либо при Центральном банке Российской Федерации, либо при его решающем участии.

2. Кредитное бюро создается в качестве самостоятельной коммерческой или некоммерческой. При этом желательна поддержка Банка России. Кроме того, не исключается вариант участия государства в уставном капитале этой организации.

Основные аргументы в пользу первого варианта сводятся к тому, что Банк России:

• располагает структурой, объединяющей подразделения центрального аппарата и территориальные учреждения, которые обеспечивают контроль за деятельностью всех без исключения кредитных организаций России;
• законодательно уполномочен на получение отчетов о деятельности кредитных организаций по широкому спектру вопросов;
• имеет уникальную развитую телекоммуникационную сеть, объединяющую все регионы России, позволяющую получать, обрабатывать и передавать значительные объемы информации в электронном виде, то есть обеспечивать и решать задачи по управлению базой данных.
• Для обеспечения деятельности кредитного бюро на первом этапе достаточно использование отчетности кредитных организаций, установленной советом директоров Банка России, что не требует внесения каких-либо изменений и дополнений в действующее законодательство. Контроль за достоверностью информации может быть обеспечен путем дистанционного надзора и проверок состояния кредитного портфеля.

В то же время имеются и определенные минусы в создании кредитного бюро при Банке России. Во-первых, Банк России выступает органом банковского надзора. В ряде случаев раскрытие информации о качестве кредитного портфеля, составе заемщиков и клиентов конкретно взятой кредитной организации может быть использовано третьей стороной в целях недобросовестной конкуренции, что вступает в противоречие с задачей Банка России по обеспечению стабильности банковской системы страны в целом. Во-вторых, в случае создания кредитного бюро при решающем участии Банка России может возникнуть коллизия с законодательством, накладывающим ограничение на участие Банка России в капитале других организаций.

В этой связи более трудоемким и длительным, но более реалистичным представляется подход, основанный на создании кредитного бюро в качестве самостоятельной коммерческой или некоммерческой организации. Правовой формой этой структуры может быть либо акционерное общество (открытого или закрытого типа), либо некоммерческое партнерство, либо структурное подразделение общественной организации (ассоциации банков, консалтинговой фирмы, рейтингового агентства и т.д.). Такой подход, хотя и сопряжен с дополнительными затратами времени, но больше отвечает рыночным принципам функционирования экономики и практике большинства стран.

Тем не менее и в этом случае содействие и поддержка Банка России не только желательны, но и по всей вероятности необходимы. Анализ международного опыта показывает, что институты кредитных историй во многих странах получают, особенно на начальных этапах своей деятельности, прямую или косвенную поддержку центральных банков и органов исполнительной власти. Кроме того, представляется целесообразным активно привлекать к работе кредитного бюро аудиторские фирмы, имеющие высокую деловую репутацию и опыт работы на российском рынке.

4.3. Принципы организации и информационные продукты.

Ключевой вопрос, от которого зависит жизнеспособность и эффективность системы кредитного бюро - нормы, регулирующие внутри страны раскрытие и доступ к информации о физических и юридических лицах. В каждой стране эта задача решается по-своему - специальным законодательством, корпоративными соглашениями и соглашениями с заемщиками. Таким образом, предварительно участники рынка должны определить между собой объем и степень раскрытия информации. Имевшиеся попытки создания кредитного бюро в Российской Федерации заходили в тупик именно тогда, когда ставился вопрос о полноте информации и ее обязательном предоставлении. В этой связи целесообразнее, на наш взгляд, начинать с минимального объема информации и добровольного ее раскрытия. Анализ полученного опыта будет определять последующие шаги по сбору и обмену информацией. С течением времени количество участников и объем информации достигнут "критической точки", когда предоставление ограниченной информации начнет вредить деловой репутации и имиджу заемщика, будь то физическое или юридическое лицо.

Наряду с принципами раскрытия и обмена информацией (см. схему 1), при создании кредитного бюро важно предусмотреть использование стандартной технологии сбора, обработки и доступа к информации, которая уже повсеместно используется рядом компаний, специализирующихся на предоставлении информационных услуг. В частности, уже имеется опыт создания информационных центров в рамках отдельных коммерческих банков по мониторингу кредитоспособности заемщиков. Некоторые информационно-аналитические центры используют возможности интернета в целях создания баз данных.

Для оперативного получения информации, ее обработки кредитное бюро создает автоматизированную систему обработки данных (АСОД). Идентификацию кредита, предоставленного конкретному ссудозаемщику, можно осуществлять по коду ОКПО или ИНН - для юридических лиц, и по паспортным данным или ИНН - для физических лиц.

Реестры кредитных историй призваны служить индикативным инструментом на стадии предварительной оценки рисков, когда требуется первичная независимая оценка данных о потенциальном ссудозаемщике. При этом в деловом сообществе постепенно будет формироваться мнение, что заемщик не может рассчитывать на статус первоклассного, если не соглашается передавать сведения о себе в кредитное бюро. В том случае, когда заемщиком выступает физическое лицо, передача данных в кредитное бюро может рассматриваться в качестве необходимого условия получения потребительского или ипотечного кредита.

Вся информация может разделяться на несколько категорий важности и значимости. Тем самым кредитное бюро сможет обеспечить адекватный доступ клиентов к базе данных, в соответствии с характером предоставляемой информации и, как следствие, будет стимулировать своих клиентов предоставлять наиболее подробную и качественную информацию.

При этом обеспечение максимальной защиты информации от несанкционированного доступа - важнейший фактор успешной работы кредитного бюро. В целях пресечения недобросовестного использования информации кредитное бюро уведомляет о поступившем запросе владельца кредитной истории. Если информация предоставляется по просьбе заемщика, то кредитное бюро устанавливает регламент ее последующего раскрытия и распространения.

Головной офис кредитного бюро предполагается создать в Москве. Территориальные отделения, очевидно, должны тяготеть к административным центрам семи федеральных округов. Территориальные отделения кредитного бюро будут создаваться на базе разработанных в головном офисе стандартов по сбору и обработке информации. При этом учитывая финансовые затраты, открытие территориальных офисов будет осуществляться по мере готовности материальной и клиентской базы.

Для участников кредитное бюро могут быть предложены следующие информационные продукты:

• кредитная история клиента (физического или юридического лица);
• сведения о форме собственности, учредителях, руководстве и т.п.;
• сведения о возбуждении дел о банкротстве, наличии долгов, в том числе по уплате налогов и сборов, наличии долгосрочных и краткосрочных обязательств;
• сведения об аффиллированных лицах;
• сведения о наличии прав собственности на движимое и недвижимое имущество;
• сведения о финансовом состоянии, наличии льгот и освобождений по уплате налогов и сборов;
• другая информация, связанная с финансовым положением и хозяйственной деятельностью ссудозаемщика.

Предварительные расчеты показывают, что при создании кредитного бюро можно обойтись без привлечения бюджетных средств. Первоначальные затраты могут составить не более 10 млн. рублей. Проведенные маркетинговые исследования показывают наличие устойчивого спроса на информационные продукты кредитного бюро. При подключении к системе 20-30 участников кредитное бюро выходит на безубыточный уровень работы. Первоначальные затраты по его созданию могут быть покрыты менее чем за один год. В случае получения гранта на подготовку бизнес-плана и проведение организационных мероприятий затраты будут покрыты уже в первые месяцы работы кредитного бюро.

На начальных этапах деятельности численность кредитного бюро не превысит 8 человек. Ключевым персоналом будут являться специалисты по анализу и подготовке информации для потребителей.

При увеличении штата сотрудников, что может потребоваться в случае роста объемов получаемой и запрашиваемой информации, возможно создание дополнительных организационных модулей для решения конкретных задач.

Примерный перечень мероприятий по созданию кредитного бюро может быть следующим:

1. Проведение анкетирования потенциальных участников на предмет определения их заинтересованности в создании кредитного бюро и возможного перечня данных по отдельным заемщикам (опросный лист прилагается).
2. Формирование рабочей группы по оценке ситуации и принятию решения о направлениях, принципах и стандартах деятельности кредитного бюро и подготовке бизнес-плана его работы.
3. Проведение консультаций с Банком России и органами исполнительной и законодательной власти.
4. Создание юридического лица.
5. Подготовка нормативных документов, которые позволяли бы банкам и организациям как предоставлять информацию о задолженностях в кредитное бюро, так и направлять в их адрес соответствующую информацию из кредитного бюро о потенциальных ссудозаемщиках.
6. Разработка при участии всех заинтересованных организаций стандартной формы кредитной истории заемщика, отдельно по физическим и юридическим лицам.
7. Проведение переговоров с банками, страховыми компаниями и прочими заинтересованными организациями о необходимости наличия у клиента (участника тендера, потенциального заемщика и т.п.) "кредитной истории" как обязательного документа.

Восстановление деловой репутации и положительного имиджа Российской Федерации в целом и отечественных заемщиков в частности во многом определяется степенью транспарентности (прозрачности), которая включает в себя достоверность, своевременность и полноту раскрытия информации. В условиях либерализации движения капиталов без этого невозможно обеспечить благоприятный инвестиционный климат, повысить уровень управления рисками и рейтинговые оценки заемщиков. Анализ международного опыта доказывает наличие несомненной связи между информационной открытостью и эффективностью финансового посредничества.

В силу разных причин создание институтов кредитных историй в России неоправданно затянулось. В настоящее время сложились необходимые и достаточные предпосылки для проведения практических мероприятий по организации кредитного бюро. Задача заключается в том, чтобы скоординировать усилия всех заинтересованных сторон.