год 2010-й - более 30.000.000 обращений

Банк России неоднократно заявлял, что деноминация суть чисто техническая операция, но именно в этом и кроется большинство сложностей для банков и, соответственно, для их клиентов. Основная проблема состоит в том, что начало проведения деноминации совпадает по времени с переходом банков на новый план счетов и формированием годовых отчетов. На все про все у банков уйдет целая неделя, и работу с клиентами, видимо, большинство банков начнут только 6 января.

Во-первых, "деноминационная" работа в банках будет на редкость трудоемкая: пересчет по каждому лицевому и корреспондентскому счету вкдадов граждан, кредитных счетов клиентов и всех прочих счетов должен быть подтвержден двумя ответственными лицами банка. Представте себе, сколько клиентов, например, у Сбербанка России.

Во-вторых, банковские кредитные организации должны подготовить выписки за 31 декабря 1997 года в старом масштабе цен по всем лицевым счетам своих клиентов. Операционный день 31 декабря будет длиться у банков вплоть до 4 января, причем каждый день они должны будут выдавать клиентам промежуточные выписки из лицевого счета. После этого в адрес клиентов последует еще одна выписка за 31 декабря, но уже в старом и в новом масштабе цен после пересчета остатков по лицевому счету в обслуживающем банке. После получения окончательной выписки клиенты банков должны письменно подтвердить остатки по своим счетам в старом и новом мастштабах цен по данным своего учета.

В-третьих, в случае использования лимитированной чековой книжки (чеки с грифом "Россия") при первом же предъявлении в новом году в банк чековых книжек сумма остатков по ним будет пересчитана и проставлена на обороте последнего корешка. Сразу же будет заверен и новый номер счета клиента на бланках чеков. Но особых проблем у банков и их клиентов здесь возникнуть не должно.

Примерно такую же работу предстоит произвести с вкладами физических лиц. При первом появлении в банке в их вкладных книжках будет деноминирован остаток вклада и изменен номер счета. Это способно ненамного увеличить в начале следующего года среднее время, необходимое для обслуживания клиента в банках, особенно в тех, которые активно работают с гражданами.

С нового года банки не будут принимать к оплате платежные поручения, оформленные до 1 января. Клиенты уже должны быть поставлены об этом в известность. Связано данное требование не только с необходимостью пересчета указанных в них сумм, но и с изменением реквизитов плательщика и получателя средств. Кроме того, одновременно с переходом банков на новый план счетов в России с 1 января изменяется и формат платежного поручения.

Исключения сделаны для прочих расчетных документов, поступивших в банки до 1 января и подлежащих оплате (чеки, инкассовые поручения): пересчет суммы, подлежащей уплате, равно как и коррекцию реквизитов документов банки возьмут на себя.

Только после пересчета всех подлежащих деноминации статей банковского баланса и составления сводного баланса по состоянию на 1 января 1998 года банки начинают переходить на новый план счетов. Основные сложности могут возникнуть из-за изменения нумерации лицевых счетов клиентов. Правда, банки должны были уже к 21 ноября составить таблицу соответствия старых и новых счетов, а до 28 ноября направить своим клиентам извещение с указанием новых номеров их счетов. Это необходимо для оповещения клиентами своих потребителей, поставщиков и всех прочих контрагентов, с которыми ведутся расчеты.

Далее, хоть данное обстоятельство лишь косвенно относится к деноминации, банки могут столкнуться с еше одной проблемой. Как мы указывали выше, с 1 января изменяются все номера счетов клиентов банка. В соответствии с Указом Президента РФ от 18.08.96 N 1212 кредитные организации обязаны незамедлительно уведомить об этом налоговый орган, в котором клиент состоит на учете. Госналогслужба России и Центробанк определили "незамедлительно" как не позже следующего рабочего дня, а также утвердили письменную форму подобного извещения. Нетрудно представить, что при реализации данного положения законодательства и банки, и налоговые органы просто "утонут" в бумажной работе. В связи с этим налоговая служба и Банк России пошли кредитным учреждениям на встречу: они разрешили начать информирование налоговых органов об изменении номеров счетов по мере подготовки таблицы соответствия счетов и делать это в электронной форме (на дискетах). Правда, банкам необходимо согласовывать порядок передачи информации с каждой конкретной инспекцией.

Как известно, в течение 1998 года на территории России будет организовано параллельное обращение как старых банкнот образца 1993-1995 годов и монет 1961-1996 годов, так и новых денежных знаков образца 1997 года (банкноты и монеты). Только с 1 июля банки начнут выдавать исключительно новые деньги, а старые в обязатеольном порядке сдавать в учреждения Банка России. Параллельное хождение денег вызовет увеличение нагрузки на кассовые узлы и хранилища банков. Кроме того, банки обязаны организовать раздельное хранение обоих видов денег. За счет выпуска в обращение новых монет и увеличения их оборота особенно возрастут расходы времени и средств банков и клиентов на их инкассацию, учет и хранение. Уже сейчас банкиры предполагают, что это неминуемо отразится на их операционных издержках.

В итоге, банки будут вынуждены несколько увеличить размер комиссионных по операциям клиентов, особенно по операциям с наличностью.

Большинство российских банков имеет акционерную форму собственности. Величина уставного капитала и номинальная стоимость акций кредитных организаций с 1 января 1998 года также подлежит деноминации. Правда, для этого необходим созыв собрания акционеров: изменение соответствующих пунктов банковских уставов - исключительная компетенция общего собрания акционеров. Центробанк России для этой процедуры жестких сроков не устанавливает, предписывая проделать эту чисто техническую операцию как только возникнет необходимость созвать собрание по более важному поводу. Между прочим, данная обязанность распространяется не только на банки, но и на все другие предприятия и организации.

После недолгого, но весьма насыщенного перерыва в Россию опять возвращается копейка, между тем, в используемых на территории страны контрольно-кассовых машинах чеки пробиваются без запятой, и с изменением масштаба цен практически все машины придется так или иначе переналаживать. Суммарные затраты российских предприятий составят, по расчетам Госналогслужбы России, порядка 200 млн. долларов. В плане временных затрат это несложно: в России более полутора тысяч центров технического обслуживания, расположенных во всех регионах. Банки же смогут избежать излишних расходов, так как в основном не используют контрольно-кассовые машины по своим операциям. Одни из основных банковских операций - валюто-обменные - осуществляются без применения ККМ: банки используют справку строгой отчетности фомы N 0406007. Правда, некоторые банки оказывают дополнительные услуги населению, например, предоставление клиентам личных сейфов или платные консультационные услуги. Но объем данных операций минимален, и зачастую банки находят способы избежать применения кассовых машин. Зато предстоят огромные расходы на перепрограммирование банковского оборудования и корректировку программного обеспечения. В большинстве банков и фирм - разработчиков программного обеспечения этот процесс уже давно стартовал, и деноминацию они встретят во всеоружии.

Распространение пластиковых и чиповых карт еще не достигло в России западных параметров, тем не менее в крупных городах операции по картам уже стали обыденным явлением. И здесь "интеллект" карточных технологий в период деноминации может сыграть с банками и их клиентами злую шутку. Для начала банкам необходимо, как предписывает Банк России, заправить банкоматы "преимущественно" деньгами нового образца. Наличие с 1 января в банкоматах новых денег будет зависеть от того, успеет ли конкретный банк подкрепить новой наличностью собственную кассу. Обязательность выдачи денег нового образца возникнет лишь после 1 июля нового года.

Банкам необходимо и перенастроить банкоматы на новый уровень цен, так как с 1 января клиенты будут набирать уже требуемую сумму в новом масштабе. Здесь могут возникнуть некоторые проблемы: например, в банкомате недостаточно наличности нового образца и необходимо выдать средства клиенту и "новыми", и "старыми" деньгами. Естественно, для этого понадобится перестройка программного обеспечения и отключение банкоматов. Кроме того, в Новый год необходимо перепрограммировать и средства обработки карт в торговых точках. Все это говорит о том, что в праздники владельцы карт будут испытывать, мягко говоря, неудобства: они временно не смогут распоряжаться средствами на своих картах. Банкиры предполагают, что этот процесс займет около одного дня.

Кроме того, необходимо деноминировать остаток на счете владельца рублевой карты и изменить сам лицевой счет. Естественно, авторизация карт в этот момент происходить не может. Банк России в этой связи планирует разрешить российским банкам приостановить все операции по пластиковым картам 31 декабря и 1 января. Остановка расчетов по картам вызвана и тем, что в конкретной платежной системе переход на новый масштаб цен может производиться только одновременно на всей территории страны, деноминация же начнется в разных регионах России в разное время. Срок, на время которого банки могут приостановить операции, составляет максимум 10 часов, для конкретного часового пояса - с 00 часов 1 января по местному времени до 00 часов по московскому времени.

Владельцы чиповых карт также будут на определенное время лишены возможности пользоваться своей картой. Перепрограммирование банкоматов и считывающих аппаратов потребует даже больше времени, нежели для пластиковых карт. При этом план деноминации в большинстве чиповых систем уже имеется. Как правило, банкоматы будут в состоянии после 1 января распознавать как деноминированные, так и неденоминированные чиповые карты. То же самое будет характерно и для торговых точек.